КАБАЛА ИЛИ ПОМОЩЬ?

16:41 14/05/2018

15
На ставки вознаграждения по онлайн-кредитам нет никаких ограничений, они доходят до 700-900% годовых.

По предложению Нацбанка РК заёмщик, просрочивший кредит, должен вернуть сумму займа плюс максимум 100% при всех комиссиях, штрафах и пенях. То есть, взяв онлайн-кредит в 10 тысяч тенге, он должен будет вернуть максимум 20 тысяч. При самом негативном сценарии кредитор не сможет взыскать с должника 700-900%.

 

 КАК ИЗМЕНИТСЯ СИТУАЦИЯ

 Тема об ожидаемых изменениях в регулировании рынка онлайн-кредитования активно обсуждается с начала года. И вот на прошлой неделе Нацбанк презентовал поправки в законодательство по регулированию этого финансового сектора. Председатель Национального банка Данияр Акишев, отвечая на вопросы СМИ после пленарного заседания мажилиса прламента РК, подчеркнул, что сегодня кредиты населению выдавать могут все, без каких-либо ограничений по валюте и ставкам кредита.

«Если по банковским кредитам и кредитам МФО ставки вознаграждения не могут превышать 56% годовых, то по онлайн-кредитам нет никаких ограничений, поэтому они доходят до 700 и даже до 900% годовых. Количество заёмщиков - наших граждан, которые в силу непонимания рисков либо желания быстрого получения денег, уже достигло 236 тыс. человек. Нужно понимать, что граждане, получившие онлайн-кредит и испытывающие существенные проблемы с его погашением, не имеют никакой юридической защиты», - рассказал он. Также Д. Акишев отметил, что Национальный банк считает необходимым устранить данный пробел в законодательстве и ввести ограничения на подобные займы таким образом, чтобы его обслуживание не представляло угрозу финансовому состоянию граждан и не повышало их зависимость от онлайн-кредиторов.

 «Национальный банк считает, что ставка не должна превышать 100% годовых, а заём должен выдаваться только в тенге. И ещё одно важное условие: если договор онлайн-займа не соответствует любому из указанных мною критериев, то такой заём может быть признан ничтожным и при необходимости подтверждён в судебном порядке. Наша цель не в том, чтобы закрыть онлайн-кредитование как бизнес, а в том, чтобы не допустить распространения в Казахстане той модели онлайн-кредитования, в рамках которой население может попасть в кредитную кабалу» - сказал председатель НБ.

 ПРЕДЕЛЬНАЯ СТАВКА

 Тема высоких кредитных ставок и связанные с этим проблемы казахстанцев, попавших в финансовую зависимость, поднималась и на парламентерских слушаниях на тему «Роль банковского сектора в развитии экономики Казахстана» в сенате парламента РК.

 В своём выступлении депутат сената Бырганым Айтимова сказала: «В начале года членами Комитета по социально-культурному развитию и науки был озвучен депутатский запрос на имя Генпрокурора о необходимости проведения проверки онлайн-компаний, предоставляющих займы на предмет соблюдения требования законодательства РК. Первое. По данным Первого кредитного бюро, по итогам 2017 года объём выданных онлайн-кредитов составил около 40 млрд тенге. Это огромная сумма. Как известно, Нацбанком внесён в парламент проект закона, в котором предлагается ограничить предельную ставку по онлайн-займам до 100% годовых, а размер штрафов - до 10% от суммы займа». Она также отметила, что сегодня для многих казахстанцев онлайн-кредитование является единственной возможностью получить заём в экстренных обстоятельствах. Б. Айтимова выразила беспокойство по поводу того, что, если казахстанские компании онлайн-кредитования не успеют развиться, то их могут вытеснить иностранные поставщики услуг.

 Выслушав оппонентов, председатель Нацбанка Д. Акишев пояснил, что ситуация с онлайн-кредитами актуальна не только для РК. «Проблема выдачи займов, как правило, либо под зарплату, либо потребительский по высоким ставкам присутствует не только в РК. Соответственно, когда эта проблема возникла в РК по тем цифрам, которые вы привели, мы изучали международный опыт, смотрели, какие страны как подошли и где этот опыт наиболее эффективно реализован. Очевидно, что онлайн-кредитование выстроено на Гражданском кодексе, где каждый человек может предоставлять заём другому, так же как соседи занимают друг другу», - подчеркнул он. Администрирование данных процессов вряд ли возможно с точки зрения введения какого-то регулирования со стороны конкретных госорганов. В связи с этим, изучив международный опыт, в Нацбанке увидели, что наиболее эффективным является внедрение предельной ставки вознаграждения по любому займу в РК.

 «Поэтому и предложены те поправки, которые сейчас обсуждались в мажилисе. Это 100% годовых. Почему 100%? Легко считается - это два долга. Человек занимает. Через год, если вы должны отдать больше чем 2 долга, соответственно, мы считаем это уже ростовщической услугой. Люди имеют право по тем поправкам, которые мы сделали, не возвращать этот долг кредитору. То есть суд признаёт такую сделку ничтожной. Мы считаем наиболее эффективной практикой именно ограничение ставки вознаграждения», - сообщил глава финрегулятора. По вопросу, не являются ли такие нормы чрезмерно жёсткими, Д. Акишев отметил: «Мы считаем, что эти нормы не жёсткие. Они своевременные. И мы просим депутатов поддержать эти поправки, в первую очередь направленные на защиту прав наших граждан, чтобы они не попадали в такую финансовую кабалу».

 Ставку по онлайн-кредиту в размере 0,28% в день, которую сейчас закладывает в поправках Национальный банк, можно сопоставить с действующим предложением большинства казахстанских ломбардов. Крупные игроки на рынке, представленные во всех регионах республики, в среднем предлагают деньги в долг по ставкам 0,2-0,3% в день. Их деятельность регулируется, и назвать их работу бизнесом с высокой степенью риска, учитывая залог в виде транспорта, ювелирных изделий и техники, сложно. Компании, дающие микрозаймы в интернете, работают без залога и в большей степени, по их словам, готовы к невозврату. Высокие ставки пока покрывают все их возможные риски. Какую конечную цель преследует отечественный регулятор, опережая в своих ограничительных мерах даже российский Центробанк, понять сложно. Благодаря вступлению в ВТО после 2020 года казахстанцам, возможно, будут доступны дешёвые кредиты по европейским ставкам или даже халал-кредитование. Вероятно, вслед за банками второго уровня в Казахстан придут и крупные игроки рынка онлайн-займов.

Михаил Прибыловский