КАК ОТБИТЬСЯ ОТ НЕЗАКОННЫХ КОМИССИЙ

21:11 23/10/2018

1729
Откровения от одной из самых успешных фирм - «охотников на банки» Казахстана. Тема незаконных банковских комиссий регулярно поднимается в казахстанском обществе.

В прессе и социальных сетях то и дело указывается на случаи, когда отдельные физические и юридические лица подают иски на БВУ, доказывая, что банки «сдирают» с населения больше положенного и прямо нарушают закон.
В середине прошлого месяца во время заседания по борьбе с коррупцией НПП «Атамекен» судья Верховного суда РК Акылтай Касимов признал наличие проблемы, заявив, что в республике по поводу работы банков второго уровня и от простых граждан, и от предпринимателей часто поступают жалобы. Но в то же время судья отметил и другую принципиальную вещь, сказав, что «в договорах язык написания сложен и написан мелкими буквами». 
«Конкретно каким будет процент? Сколько нужно платить? Это невозможно выяснить», - заявил Касимов. 
Сегодняшним собеседником «АиФ» является Дмитрий Ли, заместитель директора ТОО «Alpha law firm» (юридическая компания «Альфа»), который не только назовёт общую сумму возможных незаконных комиссий - такие данные раньше нигде не публиковались, - но и расскажет про механизм возврата того, что досталось банкам незаконно. 
 - Взыскание с банков незаконных комиссий в некоторых регионах Казахстана уже стало широкой судебной практикой. К примеру, в северных областях с 2016 года успешно оспаривается законность банковских комиссий по потребительским кредитам. В Астане данная практика внедрилась в 2017 году. Принципиальный момент: суды столицы теперь безоговорочно начали принимать к рассмотрению подобные иски, чего ранее не наблюдалось. 
Почему незаконные?
- Дайте понятное всем определение незаконным комиссиям. 
 - Это те комиссии, которые любой заёмщик уплачивал при получении или погашении кредита в банки помимо уплаты вознаграждения и основного долга по кредиту. Логика их незаконности, по обозначению Коллегии по гражданским делам Верховного суда Казахстана (опубликовано в Бюллетене ВС РК № 3/2017), заключается том, что комиссии и иные платежи по кредитам подлежат взиманию за фактическое оказание банковских услуг. При этом указанные банковские услуги, за которые берутся комиссии, должны иметь дополнительную полезность для получателя этих услуг помимо ценности услуги получаемого кредита, за что заёмщик уже уплачивает банку процентное вознаграждение. Дополнительную ценность услуг, за которые берутся незаконные комиссии, крайне сложно доказать стороне ответчика по таким видам споров.
В Законе РК от 31 августа 1995 года № 2444 «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» указан исчерпывающий перечень банковских услуг, которые банки вправе оказывать. 
По мнению Верховного суда вызывает вопросы правомерность взимания банками следующего перечня комиссий: за досрочный возврат кредита; за рассмотрение заявления и документов на получение займа; за организацию займа; за выдачу займа, микрокредита; за выдачу по заявлению клиента справки о ссудной задолженности по займу, микрокредиту; за открытие и ведение текущих счетов, связанных с обслуживанием займа; за снятие наличными денег со счёта.
Все указанные комиссии условно можно поделить по способам и периодичности их уплаты на единовременные и ежемесячные комиссии.
Отличительным признаком ежемесячных комиссий является то, что они уплачиваются ежемесячно на протяжении срока обслуживания кредита. Обычно обязанность их уплаты отражена в соответствующем пункте договора банковского займа, и сумма их уплаты включена в график платежей по кредиту. И если у клиента в графике платежей есть любая комиссия, вне зависимости от названия, то она незаконна и её можно оспорить в суде.
Вот по таким видам комиссий в регионах уже сложилась широкая судебная практика. Данные иски удовлетворяются безоговорочно судами Актобе, Павлодара, Уральска, Усть-Каменогорска, Семея. Наша компания также успешно оспаривает подобные комиссии в Астане и Алматы.
Как и к кому обращаться 
- Если суды стабильно одобряют иски, тогда зачем истцам обращаться за помощью в вашу или другие подобные компании? 
 - Вот тут мы и подошли к главному. По закону даётся право только один раз обратиться в суд по одному спору. У истца есть всего одна попытка, один «выстрел», который должен попасть в цель. И здесь всё зависит от квалификации юриста и правильности составления исковых требований. 
Не каждому юристу это под силу. Был случай, когда целый начальник юридического департамента крупной столичной компании по своему собственному кредиту оспаривал незаконные комиссии. И, несмотря на весь опыт данного юриста, без знания им «подводных камней», суд удовлетворил исковые требования частично, и истец не в полном объёме получил возмещение по оспоренным комиссиям.
В другом случае клиент обратился к одному частнопрактикующему юристу, который неправильно составил иск, и суд не удовлетворил его исковые требования. Тогда истец пришёл к нам. И мы нашли вновь открывшиеся обстоятельства и получили право повторно подать иск. Так что лучше сразу идти в офис «Альфы» (смеется). Между прочим, сейчас наши офисы работают в Астане, Алматы, Атырау и Таразе.
- А как обстоят дела с единовременными комиссиями?
 - Здесь ситуация сложнее. На сегодняшний день в «Альфе» находятся в рассмотрении несколько исков, по которым первая инстанция в районных судах Астаны вынесла неудовлетворительные решения. Но это ещё не проигрыш - нам удаётся оспорить данные вердикты в апелляционном порядке. В нашей «копилке» уже есть первое решение по апелляции, удовлетворившее иск по единовременной комиссии, и деньги клиента уже взысканы с банка. Ещё около шести дел находятся в апелляции, по ним назначены даты слушаний. Проигранных апелляций у нас пока что нет.
Цифры ужасают
- В каждом ли кредитном договоре можно будет найти незаконные комиссии? 
- Точных данных по количеству кредитов с незаконными комиссиями в открытом доступе нет. Однако есть наша оценка, основанная на данных из открытых источников.
Вот показатели по единовременным комиссиям. По статистике Нацбанка, мы собрали величину фактических выдач ипотечных кредитов за период с 2012 по 7 месяцев 2018 года. Также на основании данных Нацбанка об объёме ссудного портфеля банковского сектора за период с 2005 по 2018 гг. сделана оценка по размерам выдач ипотеки за период с 2005 по 2011 гг. 
Всего, по таким оценкам, с 2005 года банками было выдано 2,8 трлн тенге ипотечных займов. 
Известно, что единовременные комиссии за организацию займа по ипотечным кредитам (или комиссии за получение денег наличными) чаще всего составляют 1-2% от суммы выдачи. В нашей практике встречалась комиссия по ипотеке в 5% (!) от суммы выдачи. То есть единовременных незаконных комиссий по ипотекам можно взыскать от 27 до 55 млрд тенге.
Если средняя сумма ипотечного кредита в Казахстане на август 2018 года, по данным Первого кредитного бюро (ПКБ), составляет 6,2 млн тенге, то с некоторой погрешностью можно оценить количество оспариваемых ипотечных договоров - в 450 тыс договоров.
Аналогично, по данным Нацбанка, объём выдачи потребительских займов за период с 2012 по 7 месяцев 2018 года составляет около 13 трлн тенге. 
С учётом сроков применения исковой давности, для расчёта объёма кредитов, по которым можно оспорить незаконные комиссии по потребительским займам, следует считать ориентировочно объём выдач с 2013 года, который составил 12 трлн тенге.
По данным ПКБ, средний размер потребительских займов за период с 2013 по 2018 гг. изменялся в коридоре от 653 до 547 тыс. тенге/заёмщика.
Таким образом, незаконные единовременные комиссии имеются в 19,9 млн кредитных договорах по потребительским займам, которые можно оспорить в судебном порядке. 
Сумму незаконных единовременных комиссий по потребительским займам можно оценить в 5-12% от суммы выдач по оспариваемым кредитам. Это от 0,6 до 1,4 трлн тенге.
Опять же, по данным ПКБ, в Казахстане на 1 августа 2018 года ссудный портфель по розничным займам составляет 5,73 трлн тенге по 10,471 млн договоров. При этом на 1 заёмщика приходится 1,65 кредитных договора. Исходя из этого можно сделать вывод, что незаконные комиссии есть в кредитных договорах 6,35 млн заёмщиков -  это почти треть населения Казахстана. Вся его производительная часть!
Цифры ужасают, и в перспективе всё это может вылиться в 12 млн исков на сумму около 1 трлн тенге прямых убытков для банков. 
Да, это будет большой урон для них, сопоставимый с двухлетней прибылью всей банковской системы, или 80% уставного капитала всех банков. Также это дополнительная нагрузка на судебную систему. За первое полугодие 2018 года судами первой инстанции рассмотрено 1,8 млн подобных дел. 12 миллионов исков казахстанские суды при текущей их производительности будут рассматривать десятилетиями…
- «Бомба», что и говорить. А как обстоит дело с ежемесячными комиссиями? 
 - Их существенно меньше, ведь они встречаются не во всех кредитах. Однако суммы взыскания здесь больше.
По нашим оценкам, основанным на, опять же, данных Национального банка, по выдачам потребительских займов, ссудному портфелю в разрезе банков второго уровня (БВУ) в Казахстане с 2005 года банками, в которых по нашей практике часто встречаются незаконные ежемесячные комиссии, выдано потребительских займов на 2 трлн тенге. С учётом сроков исковой давности с 2013 года сумма оспариваемых займов составит около 1,6 трлн тенге. 
По нашим данным, отношение взыскиваемой ежемесячной комиссии к сумме займа составляет 13%. Это говорит о том, что суммы к взысканию по ежемесячным комиссиям могут составить около 200 млрд тенге. Средняя сумма оспариваемых займов составляет 2,2 млн тенге, то есть количество оспариваемых кредитных договоров ориентировочно равно 700 тысячам единицам.
- И в заключение… 
- «Альфа» в судах Астаны выиграла 415 исков по таким категориям дел - и ни одного проигрыша.